美国家庭攒钱为了啥？？？

文/本刊驻美国特约记者 乔磊(发自洛杉矶)

美国民众收入不低，但花得更多，有报告称美国家庭每年储蓄的钱平均仅为392美元。美国人攒钱的目的不是为了买车、买房、娶媳妇，而是为了养老，这是美国人攒钱和中国人攒钱动因上很大的一个不同点。

由于消费文化不同，中美两国民众在理财上的观念也有所不同。别的不说，单讲攒钱上，中国人就比美国人会攒钱、能攒钱，全国民众在银行中储蓄的钱据说有十几万亿元。美国民众收入不低，但花得更多，有报告称美国家庭每年储蓄的钱平均仅为392美元。从储蓄率上看，中国恐怕是世界上民众储蓄率最高的国家。有关数据显示，中国的储蓄率为38%，美国的储蓄率为3.9%,中国的储蓄率几乎是美国的10倍。

美国人为何积蓄而不储蓄
美国关于个人或家庭储蓄的概念与中国有所不同。在中国，一般将民众存在银行中的钱看作是储蓄，然后按照国民的收入对比银行存款算出民众的储蓄率。中国的个人储蓄率则是指在一定时期(通常为一年)内，所有个人在银行储蓄存款的金额占城乡居民或单位职工货币收入的百分比。在美国，个人储蓄率是指每年个人积蓄金额占个人可支配收入的百分比，也就是民众的收入去掉缴纳的个人所得税、薪资税后，再减去消费的支出，剩下的钱就是储蓄。在这里储蓄的概念不是钱都存到银行里了，而是一年中手头能剩多少钱，更精确的说法应是民众的积蓄。

积蓄(Saving)和储蓄(Savings)在美国人心目中是两个不同的概念。积蓄也可以称作是攒钱或是增加财富、增加家庭净资产；而储蓄则是家庭增加资产的一部分，通常是将攒下的钱存在银行的储蓄账户中。正因为在理财上有Saving和Savings的区别，所以说美国家庭较少Savings(储蓄)是符合事实的，美国人在银行的活期或是定期储蓄存款金额的确是不多。但如果说美国家庭不Saving(积蓄)那就无法了解美国人是如何攒钱，以及攒钱为了什么这样的问题了。

美国有句谚语：“钱不会长在树上，但人们如果能够攒钱并明智地投资，钱就会像树一样枝繁叶茂。” 在美国投资理财的概念中，攒钱就是一个人的收入不全部花掉或是延后消费的钱，而从攒钱到积蓄的演变是将那些没花掉的钱存到银行储蓄账户或是投资到退休账户上。积蓄的概念也包括减少消费或是降低生活成本，而节俭生活也成为积蓄概念在现实生活中的应用。美国人常讲，积蓄和投资是一体两面。但在中国人心目中，很少有将储蓄与投资紧密相连的概念。例如在购买住房上，每月的房贷分期付款是一种支出，但在美国人的投资理念中，这其实也是一种积蓄。民众透过对房地产的投资，增加了自己的资产。虽然家庭的储蓄没有增加，但一旦偿还完房贷，家庭的净资产必然大幅增加。积蓄在概念上更接近投资，而储蓄也基本上同存钱不差上下。由于现在银行各种存款利息较低，靠银行存款吃利息几乎是无利可图，如果通货膨胀率高于银行存款利率，在银行存钱等于是在做亏本的买卖。

美国家庭每年能攒多少钱？
美国经济的繁荣是建立在消费文化之上的，这是美国民众储蓄率低的一个重要原因。美国人不是不攒钱，也不是不想攒钱，但在一个消费文化占主体的社会，攒钱真的变得很难。攒钱的第一步是花的钱一定要比挣的钱少才行，但不少美国人在生活中却是花的钱比挣的还多。美国25%的工薪人员说他们每个月根本存不下钱，为什么呢？因为挣的钱花得一文不剩。当然大多数美国人还是有积蓄观念的。例如47%的工薪人员会将1%至10%收入积攒下来，25%的工薪人员会将10%以上的收入积攒下来。

美国商务部对民众积蓄的统计是将民众的可支配收入减去消费的支出，剩下的钱就叫作积蓄。下表为美国商务部公布的2006至2010年民众收入、消费和积蓄金额统计数据。美国民众积蓄率高低既受收入的影响，也会被联邦政府税收政策所左右，最后还要看经济形势好不好。例如2009年，美国民众的总收入比2008年少了2200亿美元，但由于减税，2009年民众的可支配收入反而比2008年多了800亿美元。按道理民众手里钱多了，应当也花得多了。但由于2009年美国经济不景气，民众的消费热情降低，当年家庭消费金额比2008年少了1300亿美元。2008年，美国家庭积蓄金额为4479亿美元，而2009年美国家庭的积蓄金额上升到6553亿美元，比2008年多出了2174亿美元。2010年，美国经济有所好转，民众的可支配收入和消费都有所上升，但民众仍对经济复苏持谨慎态度，因此家庭积蓄也微幅上扬。按照2010年美国的家庭积蓄金额，全美家庭当年平均的积蓄金额为6000多美元，人均为2000多美元。

攒钱不为买车买房娶媳妇
中国民众有攒钱的好习惯，而平时省吃俭用攒下来的钱也多为买车、买房和给儿子娶媳妇。美国民众也会为买车、买房攒钱，而攒下来的钱主要是支付买车或买房的头款。购买汽车民众通常会借5年期的汽车贷款，购买住房民众一般会借30年期的住房贷款。美国人买房很少有一次性用现金购买的，这种支出实际上已纳入其日常的生活开销之中。

2010年底，美国劳工部曾发布一项美国家庭消费状况抽样调查报告。按照这份报告，美国家庭在2009年的平均税前收入是62857美元，平均消费是49067美元。如果一个四口之家年收入为62857美元，基本上不用缴纳个人所得税，这样家庭一年的积蓄可有13790美元。如果缴纳10%的个人所得税(不考虑减税和免税额)，家庭一年的积蓄则下降到7505美元。美国家庭的消费主要是日常生活消费，集中在衣食住行几大方面。2009年美国年收入为62857美元家庭平均用在住房上的支出为16895美元，占家庭收入的34.43%。吃饭上的支出为6372美元，占家庭收入的12.29%。交通上的支出为7658美元，占家庭收入的15.61%。服装上的支出为1725美元，占家庭收入的3.52%。文化娱乐上的支出为2693美元，占家庭收入的5.49%。医疗保健上的支出为3126美元，占家庭收入的6.37%。各种保险上的支出为5471美元，占家庭收入的11.15%。其他杂七杂八支出为5127美元，占家庭收入的10.45%。从以上美国家庭的消费数据可以看出，美国中等收入家庭每年用于日常生活的开支会占到收入的78%(不需缴纳个人所得税家庭)至86%(缴纳10%个人所得税家庭)，而余下的收入则被视为积蓄，这个比例在14%至22%之间。

攒钱主要目的是为了养老
既然美国人攒钱的目的不是为了买车、买房和为儿子娶媳妇，那么美国人攒钱到底为了什么呢？俗话说人无远虑必有近忧。说到底，美国家庭收入应对日常生活开销问题不大，但人老了就有一个怎么生活的问题了。所以说一千道一万，美国人攒钱的主要目的是为了养老，这是美国人攒钱和中国人攒钱动因上很大的一个不同点。根据新美国储蓄教育委员会的一项调查，美国47%工薪人员表示，他们拥有足够的积蓄能在退休后过上令人满意的生活，而超过一半的工薪人员则积蓄不足，退休后的生活水平比退休前恐怕要下降。

为退休后生活而攒钱是美国人理财上很重要的一环，绝大部分私人企业的雇员都没有公务员式的固定退休金，而这些人员的退休资金来源一是靠政府发放的社会安全金，二是依赖个人和企业双方出钱建立的退休基金(最流行的是401K退休计划)。目前美国私人企业的雇员有54%加入401K退休计划，还有不到一半的雇员无法享受到这一退休福利。自动储蓄在美国还不算太普遍，44%的工薪人员会在公司退休账户以外建立自己的储蓄账户，每个月自动存入一定金额的资金。不过民众在这类账户上投入的钱额度并不是很大，很多时候这类帐户上的钱是为了应急。

美国人为养老而攒钱，这里有强制性和非强制性两种方式。联邦政府征收的薪资税就是一种强制性攒钱的方式。薪资税虽说是税，但政府征收的这些税最终是要还钱于民的。美国有收入的人每年要缴社会安全金税和医保税，不缴也不行， 发工资时先扣掉了。不过只要缴了这些税，到老了，第一，每月可以拿到1000多美元的养老金；第二，65岁以后享受政府医保福利，看病基本上不愁。政府公职人员退休后可享受退休金待遇，但在工作时每年也要缴一部分退休基金。非强制性方式则是以工薪人员的退休计划投资为主，这包括401K退休计划和其他类型的退休计划。私人企业的雇员往往靠401K退休计划来积攒养老金，很多人会拿出每月3%～6%的收入投放到401K退休计划中，而每年个人投入到401K退休计划中的钱会有上限，一般不超过2万美元。个人也可以开设退休计划账户，如罗斯退休账户，每年投入的钱免税。
在现实生活中，美国人喜欢积蓄而不是储蓄，主要是因为积蓄多转为投资，钱只有在资本市场上才能生财，而存在银行里最多只能保本。再者美国的投资体系较为健全，投资股票或共同基金虽然风险很高，但回报率也高。由于退休基金投资往往是30～40年的长期投资，平均下来每年的投资回报率也在8%～10%之间。

美国人在攒钱上面临的挑战
美国人在攒钱上面临最大的挑战是欠债太多。连债都还不完哪还有闲钱攒起来。37%的工薪人员表示他们属于不欠债族，也就是无债一身轻。42%的美国工薪人员是一边挣钱一边还债，20%的工薪人员属于欠债越来越多，挣得的钱还不够还债。在这种情况下，很多美国家庭难以将攒钱作为生活的一大目标，只能是先顾眼前，一家人要吃、要喝，还要还债，想攒也攒不了。攒钱除了为了养老，日常生活中还得有点应急的钱。在这一点上，不少美国人也面临困难，30%的美国工薪人员承认他们缺少应急钱。

美国人有时会有点天上掉下来的“横财”，比如联邦政府的退税或是年终的“红包”。大部分美国人拿到这些钱后，很少会想到存起来一部分，相反会毫不犹豫地花掉。当然这也是政府刺激消费的一种方式。如果大家都不花，全把政府退税的钱存起来，那政府不是白费心思了吗？奥巴马的新税改将民众2011年民众缴纳的社会安全金税降低一半，就是希望老百姓将多领的薪水用于消费，以推动美国经济复苏。奥巴马的减税政策让美国民众的收入增长了1%，2011年社会安全金税减税金额达1100亿美元，多数家庭可以多增加1000至2000美元收入。夫妻两人都是高收入的家庭能够增加4000美元的收入。经济学家们曾经预测，美国人将把省下的税钱花掉三分之二，储存三分之一，高收入者存得更多，低收入者花得更多，这将刺激经济增长从而增加就业。但在实际上，美国1月份的消费增长只有0.2%，是自2010年6月以来最弱的一个月，看起来美国老百姓想明白了，天上掉下来的“横财”攒起来最好。

美国人越来越重视家庭积蓄
对于美国人理财上的问题，人们最常用的说法是钱存得太少、花得太多。不过美国节俭教育委员会的一份调查却显示，现在的美国人更加注重攒钱，而且强调量入为出。按照理财专家的建议，一个家庭最好每个月能将收入的10%积攒起来，用于应急、退休计划或是留作子女以后的大学教育费用。美国积蓄教育委员会的一项调查显示，73%的受访者表示他们在生活中的支出不会超过收入，而剩余的钱会全部攒起来。53%的受访者称他们会将5%的收入攒起来，28%的受访者则是将10%以上的收入存起来。71%的受访者表示他们有足够的应急钱来应对一些突发性的支出，如修理汽车。

如今更多的美国家庭越来越重视家庭理财，同时减少不必要的支出也成为理财上的重要一环。2011年2月底的一项调查表明，虽然美国经济已经开始复苏，但民众仍谨慎地调整家庭财务规划，避免大肆消费而加重家庭的债务负担。根据调查，71%的受访者表示他们已减少消费，而将节省下来的钱攒起来。79%的受访者称他们大幅降低了消费债务甚至做到了不欠债，70%的受访者表示他们拥有足够的应急钱，55%的受访者称他们已有足够的退休基金来满足退休后的生活，65%的受访者更表示他们的房屋资产净值已超过房贷债务或是已付清房贷借款，75%的受访者认为在他们退休时将全部偿还完住房贷款。